Регистрация иностранной компании ещё не означает, что ей автоматически откроют банковский счёт.
Сегодня банки и платёжные учреждения внимательно проверяют не только саму компанию, но и её владельцев, директоров, контрагентов, страны ведения бизнеса, источники денежных средств и экономический смысл операций.
Поэтому вполне реальна ситуация, когда компания уже зарегистрирована в Великобритании, на Кипре, в Польше, США или другой стране, но банк отказывает в открытии счёта либо запрашивает большой пакет дополнительных документов.
Разберём основные причины таких отказов и то, что можно сделать ещё до подачи заявки.
-
Банку непонятно, чем фактически занимается компания
Одна из самых распространённых проблем — слишком общее описание деятельности.
Например:
Consulting servicesIT servicesInternational tradingE-commerce
Для регистратора компании такого описания иногда достаточно. Для банка — нет.
Банк обычно хочет понимать:
- что именно компания продаёт;
- кому она это продаёт;
- где находятся клиенты;
- где находятся поставщики;
- каким образом оказывается услуга или поставляется товар;
- откуда будут поступать деньги;
- кому компания будет их перечислять.
Чем сложнее бизнес-модель, тем подробнее её необходимо объяснить.
Например, вместо «international trading» лучше сразу показать:
Компания приобретает косметическую продукцию у производителей в Германии и Польше и продаёт её через собственный интернет-магазин клиентам в ЕС. Товар хранится на складе в Германии. Основные рынки — Германия, Франция и Нидерланды.
Такое описание позволяет банку гораздо быстрее понять характер деятельности.
-
У компании нет понятной связи со страной открытия счёта
Банк может задать простой вопрос:
Почему компания, зарегистрированная, например, на Кипре или в Великобритании, хочет открыть счёт именно у нас?
Если компания:
- не имеет сотрудников в этой стране;
- не имеет офиса;
- не имеет клиентов;
- не имеет поставщиков;
- директор и собственники находятся в других странах,
банку может быть сложно понять экономическую причину открытия счёта.
Это не означает, что иностранная компания обязательно должна иметь полноценный офис и штат сотрудников. Но логика выбора банка должна быть объяснима.
Например:
- компания зарегистрирована в этой же стране;
- большинство клиентов находятся в ЕС;
- расчёты осуществляются в EUR;
- компания работает с европейскими маркетплейсами;
- необходим SEPA-счёт;
- директор или операционная команда находятся в этой стране.
-
Сложная или непрозрачная структура собственности
Банки устанавливают конечных бенефициарных владельцев компании и проверяют всю цепочку владения.
Дополнительные вопросы возникают, если между конечным собственником и компанией находится несколько юридических лиц, фондов, трастов или номинальных участников.
Например:
Физическое лицо → фонд → холдинговая компания → операционная компания.
Такая структура сама по себе не запрещена. Однако банк захочет понять:
- кто фактически контролирует структуру;
- кому принадлежит экономическая выгода;
- зачем используются промежуточные компании;
- в каких странах они зарегистрированы;
- откуда происходит капитал.
Поэтому для сложных корпоративных структур желательно заранее подготовить схему владения — Ownership Structure Chart.
-
Не подтверждён источник денежных средств
Банк может попросить подтвердить не только происхождение денег, которые поступят на счёт компании, но иногда и общее происхождение капитала собственника.
Особенно это актуально:
- при внесении значительного капитала;
- при инвестиционной деятельности;
- при покупке недвижимости;
- при работе с крупными суммами;
- для холдинговых структур;
- при повышенном уровне риска клиента.
В зависимости от ситуации подтверждением могут быть:
- налоговые декларации;
- банковские выписки;
- договор продажи бизнеса или имущества;
- дивидендные документы;
- финансовая отчётность другой компании;
- договор займа;
- инвестиционный договор;
- документы о наследстве.
Главная задача — показать банку последовательную и документально подтверждаемую историю происхождения средств.
-
Бизнес работает со странами повышенного риска
Банк анализирует не только страну регистрации компании.
Он также смотрит:
- где находятся собственники;
- где находятся клиенты;
- где находятся поставщики;
- откуда поступают деньги;
- куда переводятся средства.
Даже европейская компания может получить повышенный риск-профиль, если значительная часть её платежей связана со странами, которые банк считает высокорисковыми.
При этом кроме политики регулятора каждый банк применяет собственную внутреннюю политику риска.
Поэтому компания может получить отказ в одном банке и быть принята другим.
-
Вид деятельности не соответствует риск-политике банка
Некоторые отрасли банки обслуживают крайне осторожно или вообще не принимают.
Часто дополнительное внимание вызывают:
- криптовалюты;
- финансовые услуги;
- gambling;
- adult industry;
- оружие и товары двойного назначения;
- международная торговля определёнными видами товаров;
- форекс;
- платёжные услуги;
- инвестиционные проекты;
- некоторые модели dropshipping;
- торговля дорогостоящими товарами.
Важно понимать: наличие законного бизнеса ещё не означает, что конкретный банк обязан его обслуживать.
У банка может просто отсутствовать аппетит к риску по такой категории клиентов.
-
Нет сайта или сайт не соответствует заявленной деятельности
Банки действительно изучают сайт компании.
Для новой международной компании отсутствие сайта иногда становится проблемой, особенно если заявляется активный бизнес с существенными оборотами.
На сайте желательно разместить:
- описание деятельности;
- товары или услуги;
- контактную информацию;
- реквизиты компании;
- Terms & Conditions;
- Privacy Policy;
- Return/Refund Policy — для интернет-магазинов;
- информацию о доставке, если продаются товары.
Особенно плохо выглядит ситуация, когда компания сообщает банку о торговле электроникой, а на её сайте указаны консультационные услуги.
-
Нет документов, подтверждающих реальную деятельность
Банк может попросить доказать, что компания действительно собирается вести заявленный бизнес.
Обычно помогают:
- договоры с клиентами;
- договоры с поставщиками;
- invoices;
- purchase orders;
- letters of intent;
- договор аренды склада;
- договор с fulfilment-оператором;
- договор с маркетплейсом;
- предыдущая история бизнеса собственника.
Для только что созданной компании отсутствие оборотов нормально.
Но тогда желательно показать хотя бы подготовительный этап бизнеса.
Например: договор с поставщиком, коммерческое предложение клиенту или соглашение с логистической компанией.
-
Планируемые обороты не соответствуют профилю компании
Предположим, компания зарегистрирована неделю назад, не имеет сотрудников, сайта и договоров, но в заявке указывает ожидаемый оборот €10 млн в год.
У банка возникнут закономерные вопросы.
Ожидаемые показатели должны соответствовать:
- размеру бизнеса;
- истории собственников;
- количеству клиентов;
- среднему чеку;
- виду деятельности.
При заполнении банковской анкеты важно реалистично указать:
- ожидаемый месячный оборот;
- количество входящих платежей;
- количество исходящих платежей;
- максимальный размер одной операции;
- основные валюты;
- основные страны контрагентов.
Занижать показатели тоже не стоит. Если банк ожидает оборот €20 000 в месяц, а через несколько недель на счёт поступает €500 000, операция почти наверняка потребует дополнительного объяснения.
-
В банковской анкете есть противоречия
Одна из наиболее недооценённых причин проблем — несогласованность предоставленной информации.
Например:
В анкете указано, что компания занимается IT-консалтингом.
На сайте компания продаёт товары.
В регистрационных документах указан другой основной вид деятельности.
Первый клиент находится в ОАЭ.
А в анкете указано, что все клиенты будут из Германии.
Каждое такое расхождение увеличивает количество вопросов.
Поэтому перед подачей заявки необходимо проверить, чтобы единая бизнес-модель прослеживалась во всех документах.
Какие документы стоит подготовить заранее
Для большинства международных компаний имеет смысл сформировать полноценный банковский пакет ещё до подачи заявки.
Обычно в него входят:
- корпоративные документы компании;
- документы директоров и бенефициаров;
- подтверждение адресов проживания;
- структура собственности;
- подробное описание бизнеса;
- сайт компании;
- CV или профессиональный профиль владельцев;
- договоры или проекты договоров с клиентами;
- договоры с поставщиками;
- подтверждение источника денежных средств;
- прогноз оборотов;
- перечень основных стран входящих и исходящих платежей.
Иногда полезно отдельно подготовить короткий Business Profile на 1–3 страницы, где понятным языком описана вся деятельность компании.
Можно ли заранее гарантировать открытие счёта?
Нет.
Окончательное решение всегда принимает банк или платёжное учреждение после собственной проверки клиента.
При этом вероятность успешного открытия существенно повышается, если ещё до подачи заявки правильно:
- выбрать банк под конкретную бизнес-модель;
- оценить потенциальные риски;
- подготовить необходимые документы;
- понятно описать деятельность компании;
- объяснить структуру собственности и происхождение средств.
Одна из распространённых ошибок — сначала зарегистрировать компанию, а уже после этого искать банк.
В некоторых случаях правильнее поступать наоборот: ещё при выборе юрисдикции понимать, где будет открыт счёт, какие банки готовы работать с данным видом деятельности и какие требования они предъявят.
Как Nexus помогает открыть корпоративный счёт
Nexus сопровождает регистрацию иностранных компаний и открытие корпоративных банковских и платёжных счетов.
Перед подачей документов мы анализируем:
- структуру компании;
- гражданство и резидентство владельцев;
- вид деятельности;
- основные рынки;
- предполагаемые денежные потоки;
- контрагентов;
- ожидаемый оборот.
После этого подбирается банк или платёжное учреждение, соответствующее профилю бизнеса.
Мы также помогаем подготовить KYC-пакет, описание деятельности, структуру собственности, документы по источнику средств и ответы на дополнительные вопросы банка.
Такой подход особенно важен для компаний с международными владельцами, сложной структурой или деятельностью сразу в нескольких странах.
Планируете зарегистрировать иностранную компанию или открыть корпоративный счёт?
Свяжитесь с Nexus — мы предварительно оценим структуру и бизнес-модель и предложим варианты банков или платёжных учреждений, которые подходят именно под ваш тип деятельности.
