З початку 2017 року рівень граничної суми розрахунків готівкою за участю фізичних осіб в Україні знижено в три рази - до 50 000 гривень (близько 1 850 доларів США). Відповідні правила містяться в Постанові Правління НБУ № 407 від 25 листопада 2016 року. Таким чином Україна позначила свою участь в «світовій війні з готівкою».
Рішення НБУ про зниження граничної суми розрахунків готівкою цілком відповідає новим міжнародним тенденціям. Багато країн вже встановили аналогічні обмеження. Наприклад, в Іспанії готівкою можна оплатити покупки на суму до 2 500 Євро, в Греції - до 1 500 Євро, у Франції, Португалії та Італії - до 1 000 Євро. Інші ж планують ввести подібні обмеження в найближчому майбутньому.
І якщо в Європі все проходить відносно тихо і непомітно, то в інших країнах подібні фінансові експерименти виявляються досить болючими. Зовсім свіжий приклад – т.з. «демонетизація» індійської національної валюти. Влада Індії несподівано заборонила обіг банкнот великого номіналу, що повергло всю країну в хаос.
Тим не менш, індійські проблеми не вразили борців з готівкою. Один з них - колишній міністр фінансів США Ларрі Саммерс - нещодавно опублікував статтю, в якій прямо заявив, що «сумний досвід Індії ніяк не вплинув на наші рекомендації зупинити випуск готівки в США і в світі». Головна пропозиція Саммерса на даному етапі - припинити випуск і вилучити з обігу 100-доларову купюру.
Головний аргумент адептів заборони готівкових розрахунків досить простий і прозаїчний: «готівкові грошові кошти, особливо купюри великого номіналу, використовують тільки корупціонери, злочинці і терористи; тому великі купюри потрібно заборонити, а готівкові розрахунки обмежити і в перспективі повністю скасувати».
Однак логіка такої заяви виглядає досить убогою. Використання чогось злочинцями не може бути приводом забороняти це всім іншим. Наприклад, якщо злочинці при скоєнні своїх злодіянь користуються автомобілями, то може давайте заборонимо всім користуватися автомобілями? А якщо під час теракту 9/11 в США терористи використовували літаки, то що вжити в цьому випадку? Заборонити літаки?
Звичайно ж ні в кого немає сумнівів в тому, що злочинці і терористи часто використовують готівку саме з метою збереження анонімності - адже готівкові розрахунки практично неможливо відстежити. Однак навіть повна заборона на паперові гроші навряд чи змусить закоренілих бандитів стати на шлях істинний - вони завжди знайдуть спосіб обійти систему. Наприклад, стануть використовувати золото, срібло та інші метали. А якщо і дорогоцінні метали заборонять - перейдуть на криптовалюти (до речі, деякі з них вже переходять). Економічні закони скасувати не вдасться - завжди можна буде знайти альтернативні засоби обміну і накопичення.
Крім того, результати деяких політично незаангажованих досліджень явно показують, що критика готівкових грошових коштів часто не має під собою переконливих підстав. Як виявилося, в країнах, що використовують банкноти великого номіналу, показники злочинності в цілому значно нижчі, ніж в країнах з «дешевими банкнотами».
Зокрема, в Швейцарії з її купюрою в 1 000 франків (що становить близько 1 000 доларів США) рівень злочинності є одним з найнижчих у світі. Те ж саме можна сказати про Сінгапур (найбільша купюра 1 000 сінгапурських доларів = близько 700 доларів США) і ОАЕ (найбільша купюра - 1 000 дирхам = 272 долара США).
А от такі країни як Нігерія, ПАР, Бразилія, Венесуела, Малайзія і Узбекистан буквально задихаються від проблем з корупцією і організованою злочинністю, хоча вартість грошових банкнот найбільшого номіналу в цих країнах знаходиться в межах 30 доларів США (а в Узбекистані вартість найбільшої банкноти в 5 000 сум у перерахунку становить всього лише 1,5 долара США).
Таким чином, можна сміливо припустити, що набридлі розмови про боротьбу зі злочинністю і тероризмом - це всього лише зручна привід. Які ж справжні причини війни з готівкою? Деякі незалежні економічні дослідники доходять висновку, що основних таких причин дві:
- Спроба збільшити податкові надходження в бюджет - якщо абсолютно всі транзакції будуть проводитися через банківські установи, то їх можна легко відстежити. За таких умов мінімізувати оподаткування стане практично неможливо.
- Отримання державою і банками практично повного контролю над фінансовою системою, оскільки абсолютно всі грошові кошти завжди будуть знаходитися і обертатися в банках.
Що ж станеться з звичайними законослухняними громадянами у разі якщо вологі мрії борців з готівкою повністю здійсняться? Неприємностей може бути досить багато:
- Повна втрата права на приватність. Оскільки будь-які покупки будуть проводитися через банківську систему, то банки (і держава) будуть знати про своїх клієнтів абсолютно все - кулінарні пристрасті, смаки в одязі, проблеми зі здоров'ям і багато іншого.
- Ймовірність в один прекрасний момент залишитися взагалі без засобів до існування - це може статися в разі випадкового збою в системі або навмисного зловживання владою (якщо рахунки повністю заблокують з тієї чи іншої причини).
- Актуальна проблема для України та інших пострадянських країн - ненадійність місцевої банківської системи і відсутність довіри до неї. Гіркий досвід вкладників збанкрутілих банків тому яскраве підтвердження.
- Актуальна проблема для Західної Європи (а в перспективі, можливо, і для нас) - негативні процентні ставки (ПОПС). При негативній ставці кошти на депозиті не тільки не приносять дохід, але і поступово зменшуються в розмірах. Відкладати гроші «на чорний день» і передавати їх у спадок стане вкрай складно.
Залишається лише сподіватися, що утопічні ідеї про повну заборону готівкових грошей так і залишаться на папері, а зі злочинністю і тероризмом будуть боротися іншими методами.
